j9九游会官方网站银行大厅里|捞金子|的“业务员”让57名储户的上千万元养老钱打

　　据受害者们自行统计ღ★ღ✿，2019年到2020年ღ★ღ✿，山西省吕梁市柳林县57名储户在当地某银行营业厅购买了“业务员”推荐的理财后ღ★ღ✿，损失了1180万元本金ღ★ღ✿。储户称ღ★ღ✿，三名“业务员”在银行营业厅用他们的手机ღ★ღ✿，通过银行APPღ★ღ✿，将钱转账给不同的商业公司ღ★ღ✿，购买风险极高的理财产品ღ★ღ✿。理财到期后ღ★ღ✿，储户们发现本金和利息无法提取ღ★ღ✿。事后ღ★ღ✿，他们才得知ღ★ღ✿，接待他们的三名“业务员”并非银行工作人员ღ★ღ✿。

　　这些受害者绝大部分是中老年人ღ★ღ✿，缺乏分辨能力捞金子捞金子ღ★ღ✿，他们投入的是多年积攒的“养老钱”ღ★ღ✿。事发已经5年ღ★ღ✿，储户们的损失至今仍未追回ღ★ღ✿。他们认为ღ★ღ✿，事发在银行营业场所ღ★ღ✿，银行应该对他们的损失承担连带赔偿责任ღ★ღ✿。

　　根据规定ღ★ღ✿，商业银行不得允许非本行人员在营业网点从事产品宣传推介ღ★ღ✿、销售等活动ღ★ღ✿。公开信息显示ღ★ღ✿，有多家商业银行因非银行工作人员在银行兜售金融产品被处罚ღ★ღ✿。

　　中国银行保险监督管理委员会（现国家金融监督管理总局）吕梁监管分局调查后认为ღ★ღ✿，涉案的三人并非银行员工ღ★ღ✿，没有证据可以证明三人以银行名义开展活动ღ★ღ✿，也没有证据证明举报人购买的保理产品与银行有关联ღ★ღ✿。

　　法律专家表示ღ★ღ✿，银行是否应当承担连带赔偿责任ღ★ღ✿，取决于银行未尽审慎经营义务是否与储户的损失存在因果关系ღ★ღ✿。储户们可以“安全保障义务侵权”为由起诉银行ღ★ღ✿，但他们面临举证难ღ★ღ✿、维权难的局面ღ★ღ✿。

　　2019年12月ღ★ღ✿，王慧芳（化名）收到了“银行营业员”杨娜的微信ღ★ღ✿，对方说这几天有个“存钱的项目”ღ★ღ✿，让她来了解ღ★ღ✿。王慧芳是柳林县某银行的储户ღ★ღ✿，经常去存钱ღ★ღ✿、办业务ღ★ღ✿，营业厅里一名叫杨娜的工作人员主动询问王慧芳办理什么业务ღ★ღ✿，王慧芳看到她身穿和其他工作人员一样的黑色西服ღ★ღ✿，沟通中觉得“这个营业员态度很好”ღ★ღ✿。在杨娜的帮助下办理几次业务后ღ★ღ✿，她加了杨娜的个人微信九游老哥俱乐部官方网站ღ★ღ✿。ღ★ღ✿，从此ღ★ღ✿，银行推出向储户发放赠品ღ★ღ✿、为储户免费办理ETC等活动ღ★ღ✿，都是杨娜微信通知王慧芳前来办理ღ★ღ✿。

　　一名储户告诉新京报记者ღ★ღ✿，该营业厅靠近自动取款机的区域有一个摊位ღ★ღ✿，放了一张桌子j9九游会官方网站ღ★ღ✿，杨娜平时就站在桌子附近指导储户填写表格ღ★ღ✿、存单ღ★ღ✿，也在营业厅来回穿梭ღ★ღ✿，在自动取款机附近协助储户办业务ღ★ღ✿。摊位附近地面还会摆放面粉ღ★ღ✿、对联ღ★ღ✿、水杯等礼品ღ★ღ✿，她去营业厅办业务时曾被杨娜拦住捞金子ღ★ღ✿，杨娜跟她说ღ★ღ✿，“过年了ღ★ღ✿，我们银行搞活动九游会老哥俱乐部ღ★ღ✿，送（您）一副对联吧ღ★ღ✿。”

　　王慧芳称ღ★ღ✿，她到营业厅后ღ★ღ✿，杨娜让她在自己这里“存钱”ღ★ღ✿，利息比定期高ღ★ღ✿，年利率4%左右ღ★ღ✿，半年到期ღ★ღ✿。而2019年中国人民银行设定的定期存款基准利率为ღ★ღ✿，一年期1.5%j9九游会官方网站ღ★ღ✿，三年期2.75%ღ★ღ✿。王慧芳没有怀疑ღ★ღ✿，“这么大的银行ღ★ღ✿，不会有差错ღ★ღ✿。”更何况ღ★ღ✿，去年ღ★ღ✿，她通过杨娜“存了”十几万元ღ★ღ✿，不久前连本带利刚刚取出来ღ★ღ✿。算上这十几万元ღ★ღ✿，王慧芳凑了个整数ღ★ღ✿，30万元ღ★ღ✿，这是她积攒多年的全部积蓄ღ★ღ✿。她把手机交给杨娜操作ღ★ღ✿，杨娜通过王慧芳的手机银行APP向北京鼎辉世纪投资咨询有限公司转账30万元ღ★ღ✿，附言为“王慧芳认购嘉运恒融1号”ღ★ღ✿。

　　王慧芳文化程度不高ღ★ღ✿，此前也没有通过手机银行购买理财产品的经验ღ★ღ✿，因此并未发现异样ღ★ღ✿。大约一周后ღ★ღ✿，杨娜微信通知王慧芳来取合同ღ★ღ✿，在营业厅ღ★ღ✿，杨娜递过来一叠资料ღ★ღ✿，王慧芳没有仔细看ღ★ღ✿。几天后ღ★ღ✿，王慧芳又找杨娜“存了”一笔十几万元ღ★ღ✿，这次是从母亲卡里转出的ღ★ღ✿。

　　王慧芳给新京报记者提供的资料显示ღ★ღ✿，杨娜交给她的资料包括《嘉运恒融1号资产收益权转让项目认购协议》《投资者风险测评问卷》《投资者风险评估结果确认书》《投资者承诺函》ღ★ღ✿。协议约定的预期收益率为10.2%（年化）ღ★ღ✿，上面填写了王慧芳的个人信息ღ★ღ✿，还有手写签名ღ★ღ✿。“这些字没有一个是我签的ღ★ღ✿。”王慧芳告诉新京报记者ღ★ღ✿，不知道对方从什么渠道获取了自己的个人信息ღ★ღ✿，但有几处信息与她本人情况对不上ღ★ღ✿，比如ღ★ღ✿，手机号不是她的ღ★ღ✿，而是王慧芳丈夫的j9九游会官方网站ღ★ღ✿，这也是她在该银行开户时预留的手机号ღ★ღ✿；她无业ღ★ღ✿，而问卷上的职业职务ღ★ღ✿，却写着“企业员工”“业务主管”ღ★ღ✿。

　　2020年6月ღ★ღ✿，这笔钱到期了ღ★ღ✿，正好家里要用钱ღ★ღ✿，王慧芳联系杨娜想取出来ღ★ღ✿，但杨娜却说“再等等ღ★ღ✿，马上就能取了”ღ★ღ✿。王慧芳等了一两个月ღ★ღ✿，钱还是取不出来ღ★ღ✿，她去营业厅找杨娜ღ★ღ✿，没见到人ღ★ღ✿，“他们（该银行的工作人员）说杨娜不是这里的员工ღ★ღ✿。”

　　“存款”到期的储户陆续来到营业厅讨说法ღ★ღ✿。经统计ღ★ღ✿，57人被身着类似“该银行工作服”ღ★ღ✿、在该银行营业厅“工作”的杨娜等三人介绍购买“理财”ღ★ღ✿，涉案金额约1180万元ღ★ღ✿，其中大部分受害者是中老年人ღ★ღ✿。

　　根据储户们提供的纸质合同ღ★ღ✿，他们购买的产品形式不一ღ★ღ✿，拿到的协议也不同ღ★ღ✿，包括“保理收益权产品认购协议”“保理业务权益合作合同”等形式ღ★ღ✿；有些约定了预期收益率ღ★ღ✿，有些并未约定ღ★ღ✿；转账的公司也不同ღ★ღ✿，包括鼎辉世纪ღ★ღ✿、普信惠福等公司ღ★ღ✿。

　　中国政法大学教授郑飞告诉新京报记者ღ★ღ✿，王慧芳等被骗储户通过杨娜等三人购买的这些“理财产品”与正规银行代销的理财产品存在本质区别ღ★ღ✿。

　　银行代销的理财产品ღ★ღ✿，背后是持牌金融机构和一套完整的国家金融监管体系在运作ღ★ღ✿。主要投资于标准化的金融资产ღ★ღ✿，如股票ღ★ღ✿、债券ღ★ღ✿、央行票据等ღ★ღ✿，这些资产在公开市场交易食品安全ღ★ღ✿，价格透明ღ★ღ✿，流动性好ღ★ღ✿，且信息披露透明ღ★ღ✿，有严格的信息披露规定ღ★ღ✿，可以通过官方渠道查询到产品的净值ღ★ღ✿、投资报告等ღ★ღ✿。

　　而根据储户们提供的协议ღ★ღ✿，他们购买的“项目”实质为借贷ღ★ღ✿，就是一家普通商业公司作为融资方ღ★ღ✿，将应收账款ღ★ღ✿、票据等资产的收益权转让给投资者ღ★ღ✿。由于商业公司底层资产的真实性难以核实ღ★ღ✿，随时有资金链断裂的风险ღ★ღ✿，投资者借给对方的钱有极大可能收不回来ღ★ღ✿。

　　2020年12月ღ★ღ✿，储户们找到了杨娜ღ★ღ✿。杨娜手写下一份《证明》捞金子ღ★ღ✿，表示她自2014年4月起ღ★ღ✿，“进入某银行6年”“每天正常8点上班ღ★ღ✿，11点下班ღ★ღ✿，下午2点上班ღ★ღ✿，6点下班ღ★ღ✿，工作任务帮助银行处理大堂业务”ღ★ღ✿。2018年12月ღ★ღ✿，“普信进入柳林某银行ღ★ღ✿，通过该银行职工介绍ღ★ღ✿，我开始推荐普信理财”ღ★ღ✿，“当时办理业务时ღ★ღ✿，所有业务都在银行大厅办理”ღ★ღ✿。2020年9月ღ★ღ✿，杨娜推荐的理财产品本息无法兑付ღ★ღ✿，当年10月底ღ★ღ✿，时任行长通知她“离开本银行”ღ★ღ✿。

　　因案发地点在某银行营业厅且杨娜等三人均在营业厅内工作ღ★ღ✿，储户们认为ღ★ღ✿，该银行应为此承担责任ღ★ღ✿，于是将此事举报到银保监部门ღ★ღ✿。

　　2022年7月ღ★ღ✿，中国银行保险监督管理委员会（现国家金融监督管理总局）吕梁监管分局函复举报人ღ★ღ✿：杨娜等三人不是银行员工ღ★ღ✿，从核查结果看ღ★ღ✿，没有证据可以证明杨娜等三人以银行名义开展活动ღ★ღ✿，也没有证据证明举报人购买的普信理财产品与银行有关联ღ★ღ✿。

　　2022年7月ღ★ღ✿，中国银行保险监督管理委员会（现国家金融监督管理总局）吕梁监管分局调查结果ღ★ღ✿。受访者供图

　　同时ღ★ღ✿，上述复函披露ღ★ღ✿，吕梁市公安局离石分局2021年7月9日发布了《关于普信惠福咨询服务（北京）有限公司吕梁第一分公司涉嫌非法吸收公众存款案件的通告》ღ★ღ✿，离石区人民法院于2021年11月23日立案ღ★ღ✿，2021年12月14日作出判决ღ★ღ✿。普信公司吕梁分公司共涉及非法吸收公众存款2.11亿元ღ★ღ✿。该公司主要负责人被判刑ღ★ღ✿，涉嫌扣押的赃款由扣押机关处理ღ★ღ✿；继续追缴赃款赃物ღ★ღ✿，按比例发还给受害人ღ★ღ✿。“从法院判决结果来看ღ★ღ✿，此案并未涉及银行相关人员j9九游会官方网站ღ★ღ✿。”复函称ღ★ღ✿。

　　中国政法大学教授郑飞告诉新京报记者ღ★ღ✿，如果有关部门认定银行未尽到审慎经营义务ღ★ღ✿，银行应当受到相应的行政处罚ღ★ღ✿。

　　2016年5月发布的《中国银监会关于规范商业银行代理销售业务的通知》规定j9九游会官方网站ღ★ღ✿，商业银行不得允许非本行人员在营业网点从事产品宣传推介ღ★ღ✿、销售等活动ღ★ღ✿。如违反规定ღ★ღ✿，银监会应当责令其限期改正ღ★ღ✿，并根据法律ღ★ღ✿、行政法规及有关规定ღ★ღ✿，采取相关监管措施或者依法实施行政处罚ღ★ღ✿。

　　此类现象并不是个案ღ★ღ✿。新京报此前刊发《存款如何变保险ღ★ღ✿：保险销售冒充银行职员ღ★ღ✿，银行外泄储户信息》报道ღ★ღ✿，今年2月ღ★ღ✿，新京报记者在湖北武汉卧底调查发现ღ★ღ✿，有银行网点违规引入保险公司销售人员ღ★ღ✿，并任由他们冒充银行职工向储户推销保险ღ★ღ✿。销售人员会刻意夸大保险收益ღ★ღ✿，隐瞒保险不利条款ღ★ღ✿。银行甚至向保险公司泄露储户个人信息ღ★ღ✿。一名业内人士透露ღ★ღ✿，银行从上到下之所以全力推销保险捞金子ღ★ღ✿，除了正常的销售佣金之外ღ★ღ✿，通常还能拿到数额不菲的回扣ღ★ღ✿，“这是潜规则ღ★ღ✿。”

　　商业银行因非银行工作人员在银行兜售金融产品被处罚已有先例ღ★ღ✿。2025年8月15日ღ★ღ✿，国家金融监督管理总局三亚监管分局行政处罚信息公开表显示ღ★ღ✿，一家银行股份有限公司三亚分行因允许非商业银行从业人员在商业银行营业场所从事保险销售相关活动ღ★ღ✿，被罚款25万元ღ★ღ✿。

　　多名接受采访的储户告诉记者ღ★ღ✿，他们至今没有收到退赔款ღ★ღ✿。这些储户损失普遍在十几万到几十万元ღ★ღ✿，是他们的“养老钱”ღ★ღ✿。

　　新京报记者查询公开信息得知ღ★ღ✿，涉案的鼎辉世纪ღ★ღ✿、普信惠福等公司在多起民事纠纷中被列为失信被执行人ღ★ღ✿，名下均无可供执行的财产ღ★ღ✿。于是ღ★ღ✿，储户们把索赔的希望寄托在银行ღ★ღ✿。

　　至于银行是否应当承担连带赔偿责任ღ★ღ✿，取决于银行未尽审慎经营义务是否与储户的损失存在因果关系捞金子ღ★ღ✿。郑飞表示ღ★ღ✿，如业务员存在明显冒充行为但银行并未进行相关的警告捞金子ღ★ღ✿、未做到合理的警示ღ★ღ✿、巡场ღ★ღ✿，未张贴警示海报等ღ★ღ✿。在此情形下ღ★ღ✿，可以认定银行存在一定的过错ღ★ღ✿，受害者可以“安全保障义务侵权”为由起诉ღ★ღ✿，让银行承担侵权责任ღ★ღ✿。

　　根据《中华人民共和国民法典》第一千一百九十八条的规定ღ★ღ✿，银行的经营者ღ★ღ✿、管理者未尽到安全保障义务ღ★ღ✿，造成他人损害的ღ★ღ✿，应当承担侵权责任ღ★ღ✿。因第三人的行为造成他人损害的ღ★ღ✿，由第三人承担侵权责任ღ★ღ✿；银行经营者ღ★ღ✿、管理者或者组织者未尽到安全保障义务的ღ★ღ✿，承担相应的补充责任ღ★ღ✿。

　　郑飞补充ღ★ღ✿，储户们的证人证言可以作为证据使用ღ★ღ✿，但因储户们与该案具有利害关系ღ★ღ✿，其证言证明力较弱ღ★ღ✿；本案中缺乏其他相互印证的实物证据ღ★ღ✿，如现场录音录像ღ★ღ✿、销售人员是否伪造了银行工作人员的工牌ღ★ღ✿、售卖的理财产品的宣传材料等ღ★ღ✿。

　　郑飞认为ღ★ღ✿，由于涉案人员非银行工作人员ღ★ღ✿，难以证明保理公司的违法行为与银行有关ღ★ღ✿，在缺乏其他证据特别是银行监控录像佐证的情况下ღ★ღ✿，证人证言被主管部门或法院采信的难度较大ღ★ღ✿。

　　“银行与个人储户的地位是不对等的ღ★ღ✿。”郑飞说ღ★ღ✿，发生纠纷后ღ★ღ✿，银行在证据留存ღ★ღ✿、举证上存在优势ღ★ღ✿，“案件发生地点在银行营业场所ღ★ღ✿，这导致相关的影像资料如监控视频ღ★ღ✿、录音录像等资料都保存在银行ღ★ღ✿。”郑飞认为ღ★ღ✿，若银行拒不提供相关材料ღ★ღ✿，可能会增加储户证言的证明力ღ★ღ✿，银行可能会承担相应的法律后果ღ★ღ✿。

　　针对储户举证难ღ★ღ✿、维权难的困境ღ★ღ✿，郑飞建议ღ★ღ✿，司法实践中应强化银行的证据提供义务ღ★ღ✿，要求银行提供相关录音录像ღ★ღ✿、证据材料等ღ★ღ✿。